Keď víchrica útočila a poisťovňa len tretinu škody plnila...

Autor: Miloš Farbiak | 18.10.2016 o 0:00 | (upravené 18.10.2016 o 21:00) Karma článku: 2,62 | Prečítané:  251x

Čo poistenie vlastne je a načo nám slúži? Je dnes poistenie len zdrojom zisku pre poisťovne, príjmom štátneho rozpočtu alebo prináša pridanú hodnotu aj pre poistených?

V minulom článku ( TU ) som sľúbil, že sa bližšie pozrieme na neživotné poistenie (konkrétne na poistenie majetku), z ktorého budeme najnovšie platiť DAŇ vo výške 8 % (to znamená, že ak sa správate k svojmu majetku zodpovedne a poistíte si ho voči hroziacim rizikám, štát Vás zdaní...).

Čo poistenie vlastne je a načo nám slúži ? Je dnes poistenie len zdrojom zisku pre poisťovne, príjmom štátneho rozpočtu alebo prináša pridanú hodnotu aj pre poistených ?

Poistenie vo všeobecnosti môžeme chápať ako prenos rizika. V ideálnom svete bez rizika by poisťovne nemali čo robiť, ale keďže žijeme v reálnom svete, v ktorom na nás riziká čakajú na každom rohu, poistenie je nevyhnutnou a každodennou súčasťou našich životov.

Poistením riziko znižujeme a transformujeme riziko pomerne veľkej straty na menšie platby vo forme poistného. Podľa §4 ods. 13 zákona o poisťovníctve:

„Poisťovacou činnosťou je podnikateľská činnosť podľa tohto zákona, ktorou je preberanie poistných rizík od osôb ohrozených rovnakým alebo podobným rizikom, vytváranie a organizovanie poistného kmeňa, vytváranie technických rezerv na všetky záväzky voči oprávneným osobám z poistných zmlúv a plnenie týchto záväzkov za odplatu, ktorá sa určí s použitím poistnej matematiky a štatistiky.“

 Nechajme teóriu teóriou a poďme do praxe. Mnohí z Vás majú možno negatívnu skúsenosť s poistením (teraz nehovorím o prípadoch, kedy Vám boli investičné životné poistenia predávané ako najlepšia investičná príležitosť – na túto tému možno inokedy). Teraz mám na mysli skôr neživotné poistenie, kedy Vám pri škode na majetku buď nebolo vôbec vyplatené poistné plnenie alebo ste dostali len „sprepitné“ namiesto vyplatenia celej škody...

Použime nasledovný príklad poisteného rodinného domu, ktorého hodnota bola 147 500 €:

Riziká

Poistná suma v €

Rozdiel medzi aktuálnou a požadovanou PS

Požiar

50 000 €

97 500 €

Víchrica

50 000 €

97 500 €

Katastrofické škody

50 000 €

97 500 €

Voda z vodovodu

50 000 €

97 500 €

ROČNÉ POISTNÉ

66,40 €

184, 20 € (pri poistnej sume 147 500 €)

(Na „staré peniaze“ bola poistná suma v čiastke 1 500 000 SKK a poistné 2 000 SKK)

Poistnú udalosť spôsobila víchrica a škody boli podľa znaleckého posudku vo výške 18 320 € (plechová strecha pristála na dvore, zatečené steny, podkrovie značne poškodené,...).

Bohužiaľ, stalo sa, počasie človek neovplyvní, ešteže bol dom poistený. Na veľké prekvapenie klienta poslala poisťovňa poistné plnenie „len“ 6 210,17 € ! Kde sa stratilo 12 109,83 € ? Nebudú tieto peniaze chýbať pri rekonštrukcii strechy a náprave vzniknutých škôd ?

„Vinníkom“ je v tomto prípade podpoistenie, ktoré spôsobilo, že poisťovňa síce plnila, ale len približne tretinu skutočnej škody (podpoistenie je definované vo všeobecných poistných podmienkach každej poisťovne).

Podpoistenie vzniká tým, že v čase poistnej udalosti je poistná suma predmetu poistenia nižšia, ako jeho skutočná poistná hodnota. Poisťovňa poskytne len také poistné plnenie, ktoré je v rovnakom pomere ku škode, v akom je poistná suma k poistnej hodnote. (Ustanovenie o podpoistení neplatí, ak je dojednané poistenie na prvé riziko.)

Poistné plnenie = škoda x (poistná suma  / skutočná hodnota)

Výška škody

18 320,00 €

Výška plnenia

  6 210,87 €

Chýbajúce finančné prostriedky

12 109,13 €

Podpoistenie

            34 %

„ušetrené“ na ročnom poistnom

     117,80 €

Ak nemáte úspory v minimálnej sume 6 210,87 €, ktoré sú ihneď k dispozícii, neostáva Vám nič iné, ako si peniaze požičať a pomaličky splácať úroky alebo zriadiť zbierku na pomoc obetiam poškodeným silným vetrom a dúfať, že vyzbierate aspoň nejaké to euro...

V prevažnej väčšine sú práve staršie zmluvy nastavené podobne, ako v uvedenom príklade a ako je vidieť na číslach, podpoistenie pri poistnej udalosti finančne zabolí. Preto prvým nevyhnutným krokom pri uzatváraní majetkového poistenia je nastavenie správnych poistných súm.

Jedným zo spôsobov, ako svoju nehnuteľnosť poistiť je, že v sume rovnajúcej sa hodnote nehnuteľnosti budete mať finančné zdroje, ktoré v prípade vzniku škody použijete na opravy škôd. V našom príklade by to bolo 147 500 € (na účte, pod vankúšom, vo fondoch,...). Samozrejme toto riešenie je dosť drahé a ja osobne nepoznám zatiaľ nikoho, kto by mal zvolenú túto formu „poistenia“.

 To znamená, že keď si dáte do pomeru hodnotu Vášho majetku a výšku ročného poistného ktoré platíte poisťovni, tak v našom príklade predstavuje 184,20 €(ročné poistné) len 0,125 % z celkovej hodnoty nehnuteľnosti na rozdiel od 100 %, ktoré predstavuje predchádzajúce „drahé vlastné“ poistenie.

V prípade, ak sa Vám zdá, že suma za ročné poistné je vysoká, porovnajte si to s tým, čo zaplatíte banke na úrokoch pri 30 ročnej dobe splatnosti hypotéky vo výške 100 000 € s úrokovou sadzbou 1,59% :

Mesačná splátka

        349,46 €

Celková výška úrokov

   25 803,92 €

Úroky splatené za 5 rokov

      7 427,90 €

Zostávajúce úroky za 25 rokov

    18 376,02 €


Banku nespomínam náhodou – tí z Vás, ktorí už banke dlhujú za financovanie „vlastného“ bývania vedia, že banka Vám peniaze z úveru nenačerpala skôr, ako ste si Váš nový domov nepoistili.

Aj tu si však dávajte pozor na to, s kým / kde poistnú zmluvu uzatvárate, s akými sumami, pred akými rizikami sa poisťujete, atď.... Dnes bohužiaľ ľudia veľakrát venujú viac pozornosti parametrom nového televízora alebo nového telefónu ako podmienkam poistnej zmluvy, ktorou si chránia svoj majetok v niekoľkonásobne vyššej hodnote.

Ak aj Vy patríte medzi ľudí, ktorí pred každým podpisom akýchkoľvek zmlúv nemienia zabiť čas podrobným študovaním všeobecných podmienok spoločností, neváhajte využiť pomoc skúsených odborníkov, sprostredkovateľov a kompetentných osôb, pre ktorých je práve táto činnosť súčasťou a náplňou ich každodenného pracovného života.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Smer má nových podpredsedov, delegáti podporili aj Kaliňáka (minúta po minúte)

Dušan Čaplovič a Pavol Paška končia ako podpredsedovia strany.

DOMOV

Odhalila kauzu predsedníctva. Odkiaľ prišla Zuzana Hlávková?

Gymnázium, ktoré navštevovala, jej plánuje vyjadriť verejnú podporu.

KULTÚRA

Milan Lasica: Už nemôžem umrieť predčasne

Keby som mohol, správal by som sa úplne inak, tvrdí.


Už ste čítali?